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钱从哪里来?电商融资的5种途径

发布时间:2016-12-05 12:35:33    来源:www.hoonil.tw    浏?#26469;问?span id="hits">

  在电商领域,B2C平台的电商融资客户数量虽然多,但资金额度并不大。从供应链角度来说,B2B的融资需求才是占绝大多数的。这也是产业金融的集中体现。举个例子来说,纺织服装行业,从最初的棉花,再到纺纱,织布、印染、制衣,最终到代理商、卖家,直至消费者。在这一过程中,直到代理商环节前的交易量,基本?#38505;?#25972;个供应链的80%以上,而且其中至少有75%的交易有融资需求,可以这样说,B2B才是电商融资的重点领域。

  再来看下数据,截止到2013年6月,我国B2B电子商务市场交易规模达3.4万亿元,同比增长15.25%,增速同比上升,约占同期电子商务交易总额的近80%。对于大多数?#35828;?#35843;而陌生的B2B电子商务,有着5家上市公司,为中国电子商务市场贡献了大部分的业绩。而其中?#34892;?#20225;业B2B交易占比超过60%。这从一定程度上说明?#34892;?#20225;业才是B2B的主流客户群体。

  同时,从融资的角度来说,二八定律是存在的,大企业和?#34892;?#24494;企业?#30452;?#21344;信贷余额的80%和20%,大企业不差钱,融资渠道广泛,方式多样,额度高,利息低。而?#34892;?#20225;业,尤其是小微企业受困于无抵押无担保无信用,融资渠?#32769;?#31364;,资金困局难解,导致经营障碍。随着市场竞争的日益激烈,电商成本的?#27426;?#19978;升,在未来,将逐渐影响到B2B电子商务的进一步发展。

  对于我们?#34892;?#20225;业来说,资金短缺是经常出现的问题。尤其是近几年来,经济环境不佳,市场银根紧缩,营业利润逐渐降低,而借贷成本却?#27426;?#25856;升。在这种情况下,电商平台提供的融资渠道成为我们新的机会。

  对比下,银行、小额贷款公司、民间借贷、P2P网贷平台和电商贷款的优劣:

  

 

  再考虑到电商小微企业规模、资质、信用等方面的业务情况,我们可以发现:

  1、银行贷款:银行传统信用贷款要求的资质条件与?#34892;?#20225;业的实际相矛盾,多数网商难以符合。对于银行的抵押、质押、担保、联保等融资模式,轻资产的网商也同样难以满足。此外,网商的借贷频率高、资金周转快,而银行贷款多是单笔授信、单笔使用,不可循环,并?#30097;?#25209;时间长,下款速度慢。整体来说,银行传统信贷模式已不能适应网商经营的需要。同时,银行考虑到资金安全问题,贷款主要投放给大?#34892;?#20225;业,小企业仅占20%左右,微型企业更加困难。

  2、小贷公司:一方面,国内3000多家小贷公司的贷款规模?#23545;?#19981;能满足小微企业的融资需求,并且受政策所限,除浙江、重庆等少部分地区外,大多数小贷公司的融资比例仍为50%,制约了小贷公司的业务发展,相应的对小微企业的资金支持也受到限制。另一方面,小贷公司考虑到自身的业务风险,?#28304;?#27454;条件也有一定的要求,而且贷款利息不低,以上海地区为例,一般如汽车抵押、红本抵押等有抵押品的贷款,月费率在1.5%以上,纯信用贷款月息超过2%,并且对客户要求高,条件严,获贷客户少之又少,部分贷款利息已达到高利贷的下限。小贷公司的贷款,多数还是需要依靠抵押、担保的,对网商而言,作为临时周转资金尚可,长期使用难以负担。且多数网商,无实力背景,缺乏必要的抵押品和担保人。

  3、民间借贷:除去?#30528;?#22909;友的免息借款外,一般民间借贷是不需要抵押品的,但有可能需要中间?#35828;?#20445;。年化利息在20-30%之间,短期借款甚至高达年化80%以上,在沿海地区如浙江、福建等地,?#27426;?#20986;现30%的月利?#24335;?#27454;,比高利贷还高。以如此高额成本的资金运营,几乎没有可能存在盈利?#21344;洹?#22914;非确实必要,网商还是不借为宜。

  4、网贷平台:这两年,兴起的P2P网贷平台,通过互联网,为不少人和企业解决了资金问题。作为贷款人的网商,需要注意三点,其一,P2P行业鱼龙混杂,混乱是事实,选择优质的P2P平台,不仅能够快速的获得贷款,也有利于信用等级的积累,借款额度的提升。其二,发标利息,需要经过严格测算,目前多数P2P平台上动辄年化20%、30%的利息,并不是大多数网商能够承受的。其三,注重信用,及时还贷。在网贷平台上,投资人和贷款人之间并不认识,投资?#22235;?#20197;判断贷款人的资?#29275;?#25237;资人放贷给贷款人,除了考虑此项贷款业务是否经过平台担保本金外,也会关注贷款人在平台上的信用记录。信用等?#23545;?#39640;,即?#20272;?#24687;相对?#31995;停?#20063;能够获得足够的投资人投标。

  5、电商融资:目前的电商平台贷款模式主要有与银行、网贷公司等的合作模式,如慧聪、生意宝、敦煌网等,以担保公司为平台内的客户贷款进行担保。另外,还有以自有资金成立小贷公司直接对平台内客户放贷,如阿里巴巴。既解决了客户融资问题,又盘活了闲置资金。不过,从多数电商平台融资案例来看,基本体现以下四个特质:首先,申贷人必须是电商平台内的客户;其次,授信以客户在平台上的信用资质和交易记录为基础;再次,对小微企业客户,会进行财务资料?#21344;?#20197;及必要的贷前调查,甚至现场调查;最后,从贷款利息的角度来看,相较同类银行贷款产品,有所上浮。还有,申贷、审批、下款、支用、还贷等业务流程,基本上都能够通过互联网完成,省时省力,快捷高效。

  电商融资,为广大网商们提供了一条新的资金渠道。但无论是纯信用贷款还是供应链融资,?#23478;?#27714;网商保?#33267;?#22909;的信用资质和交易记录,这是风险控制的基础,是所有融资业务的核心。同时,随着金融市场的逐渐开放和利率市场化的?#24179;?#30456;信在未来,电商平台能够与越来越多的与?#19988;?#34892;金融机构合作,创新融资模式,获取更多更低成本的资金,为网商们提供融资服务,从而促进整个电子商务行业的发展。

 

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